Para viver uma vida feliz e pacífica com liberdade financeira, é muito importante administrar as finanças familiares de maneira adequada. Deixar de administrar os gastos ou chegar a um acordo sobre as decisões financeiras pode fazer com que o casal tenha discussões intermináveis. Para enfrentar as muitas decisões financeiras presentes na vida de casado, você precisa coordenar um orçamento e um planejamento financeiro com toda a família e manter um diálogo aberto sobre o dinheiro da família.
Passos
Parte 1 de 4: Coordenando as Finanças da Família
Etapa 1. Fale abertamente sobre suas finanças
Embora isso seja importante durante toda a vida, é especialmente importante estabelecer honestamente as finanças antes de se casar. Se um dos parceiros tem um histórico de crédito ruim ou grandes dívidas que não são levantadas antes do casamento, isso pode levar a ressentimentos e problemas no futuro. Antes de se casar, você deve se encontrar com seu ente querido e discutir sua situação financeira atual, incluindo quanto ele ganha, para onde vai esse dinheiro, seu histórico de crédito e quaisquer dívidas grandes que ele carregue. Isso define o tom para a abertura financeira para o resto de suas vidas juntos.
Etapa 2. Reúna-se regularmente para conversar sobre dinheiro
Decida uma época do mês para se reunir especificamente para discutir suas finanças. Talvez essa reunião possa coincidir com a chegada do extrato bancário mensal ou com a data de vencimento das contas mensais. Em qualquer caso, use seu tempo nesta reunião para avaliar as despesas do mês anterior, marcar seu progresso em direção às metas de longo prazo e propor quaisquer mudanças ou compras importantes que você deseja fazer. Somente conversando sobre dinheiro regularmente você pode tornar isso uma experiência confortável e produtiva.
Passo 3. Não faça de uma pessoa o único administrador do dinheiro da família
Muitas famílias optam por permitir que uma pessoa cuide de todas as finanças da família; no entanto, isso representa um fardo desnecessário para essa pessoa e faz com que os outros não tenham conhecimento da atual situação financeira da família. Além disso, se essa pessoa sai por morte ou divórcio, deixa os outros completamente alheios a como administrar ou mesmo acessar as finanças da família. Resolva esse problema dividindo as tarefas entre vocês ou administrando as finanças em meses alternados.
Você e seu cônjuge devem comparecer a quaisquer reuniões com profissionais da área financeira, como aquelas com um oficial de crédito ou consultor de investimentos
Etapa 4. Decida sobre a configuração de uma conta
As famílias têm opções quando se trata de criar contas conjuntas. Alguns optam por manter tudo sob controle, enquanto outros mantêm suas finanças praticamente separadas. No mínimo, você deve ter uma conta conjunta para pagar as despesas da casa e o pagamento da hipoteca. No final do mês, você pode dividir essas despesas pela metade e cada transferência em uma quantia igual de dinheiro para esta conta para pagar essas despesas. Ter uma conta separada pode evitar discussões que possam surgir dos hábitos de consumo de uma pessoa.
Apenas certifique-se de estabelecer limites para quanto dinheiro cada um de vocês pode gastar por mês para que uma pessoa não acabe gastando todo o dinheiro da família
Etapa 5. Aumente o crédito individual
Mesmo que suas finanças sejam combinadas, ainda é importante para cada um de vocês ter uma pontuação de crédito forte. Isso garantirá não apenas que seu crédito será bom quando você solicitar o crédito em conjunto, mas também que seu histórico de crédito permanecerá intacto se você se dividir. Uma maneira simples de gerenciar isso é ter cartões de crédito separados, cada um estabelecido apenas em nome do cônjuge que o usa.
Parte 2 de 4: Usando um orçamento
Etapa 1. Escolha um formato de orçamento
Antes de criar um orçamento, você terá que decidir como mantê-lo. Embora muitas pessoas possam se safar apenas usando um bloco de notas e uma caneta, outras acham mais fácil controlar seus gastos por meio de uma planilha ou software financeiro. Existem várias plataformas de software gratuito disponíveis online que você pode usar para estabelecer e controlar um orçamento. Por exemplo, programas como Mint.com e Manilla oferecem serviços orçamentários gratuitos. Se você deseja um software financeiro de serviço completo, experimente Quicken ou Microsoft Money.
Etapa 2. Avalie seus hábitos de consumo atuais
Durante um mês, escreva uma nota sempre que gastar dinheiro, mesmo que seja para quantias muito pequenas. Registre o valor gasto e o valor pelo qual você pagou. No final do mês, sente-se com seu cônjuge e some os gastos de ambos. Adicione despesas importantes para ter uma ideia clara de para onde foi o dinheiro da família naquele mês. Divida as despesas por categoria (casa, carro, comida, etc.), se possível. Em seguida, compare esse valor com sua receita combinada, após os impostos. Este é o seu ponto de partida para determinar um orçamento.
Também pode ser útil trabalhar com seu extrato bancário para garantir que você não perdeu nenhum pagamento recorrente ou compras online ao totalizar suas despesas
Etapa 3. Junte-se para criar um orçamento
Observe seus hábitos de consumo compilados. Você tem um excedente? Ou você está gastando mais do que ganha? Trabalhe a partir daqui para identificar as áreas onde você pode cortar, se necessário. Se possível, tente liberar dinheiro que pode ser colocado na poupança ou no fundo de aposentadoria. Estabeleça limites de gastos para certas categorias, como alimentação e entretenimento, e tente mantê-los ao longo do tempo.
Lembre-se de sempre deixar espaço em seu orçamento mensal para despesas inesperadas, como pequenas contas médicas ou reparos de automóveis
Etapa 4. Trabalhe para melhorar e alterar seu orçamento conforme necessário
Retorne ao seu orçamento regularmente para eliminar gastos desnecessários ou ajustar os valores orçados conforme necessário. Por exemplo, ter um filho pode fazer com que você precise reestruturar completamente o seu orçamento. Em qualquer caso, procure constantemente áreas onde você possa reduzir e economizar mais. Você descobrirá que pode ser tão feliz gastando muito menos do que gasta agora.
Parte 3 de 4: Objetivos de Salvar para a Vida
Etapa 1. Decidir metas de longo prazo juntos
Tenha uma conversa aberta sobre suas metas de poupança, incluindo para uma casa, para a aposentadoria e para outras compras grandes, como um carro ou um barco. Certifique-se de que ambos concordam que vale a pena economizar na compra ou despesa em questão e que você concorda com a quantia necessária. Isso ajudará a coordenar seus esforços de economia e investimento.
Passo 2. Crie um fundo de emergência.
Toda família deve se esforçar para manter um fundo de poupança de emergência para quando as coisas piorarem. Quem sabe quando um de vocês pode perder o emprego ou ter problemas médicos inesperados? Um fundo de emergência pode ajudá-lo a evitar dívidas futuras e fornecer alguma segurança financeira e flexibilidade. A sabedoria tradicional é manter o salário de três a seis meses em uma conta de poupança; no entanto, isso seria mais do que suficiente para algumas famílias e nem de longe o suficiente para outras. Felizmente, existem várias calculadoras financeiras online que você pode usar para calcular aproximadamente quanto você precisa economizar para cobrir suas despesas.
- Tente pesquisar calculadoras de fundos de emergência usando um mecanismo de busca.
- Existe também um aplicativo, HelloWallet, que oferece esse tipo de calculadora.
Etapa 3. Reduza sua dívida
Seu primeiro objetivo deve ser saldar sua dívida existente. Somente pagando empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis e outras dívidas você pode se qualificar para obter mais crédito como casal e seguir em frente com a poupança para outros objetivos. Para eliminar dívidas, trabalhe em conjunto para pagar mais do que o pagamento mínimo de cada empréstimo (desde que não haja penalidades de pré-pagamento para isso). Trabalhe com seu cônjuge para criar um plano e uma programação para saldar sua dívida pendente. Se necessário, tenha um de vocês encarregado de garantir que o pagamento da dívida seja feito a cada mês.
Etapa 4. Economize para a aposentadoria
Os casais devem começar a planejar a aposentadoria o mais cedo possível. Isso ocorre porque, devido aos efeitos dos juros compostos, o dinheiro colocado em um fundo de aposentadoria em uma idade jovem renderá muito mais juros durante sua vida do que a mesma quantia investida em uma idade mais avançada. Certifique-se de fazer todos os esforços para aumentar suas economias para a aposentadoria, incluindo procurar maximizar a correspondência 401 (k) do seu empregador (se houver), estourar os limites do IRS para economias 401 (k) e aumentar regularmente os valores das economias para aposentadoria se você pode caber no orçamento.
- Você deve economizar para a aposentadoria antes de colocar dinheiro em fundos para a educação de seus filhos. Isso porque sempre haverá bolsas e subsídios disponíveis para a educação, mas não para a sua aposentadoria.
- Se você não tiver um portfólio de aposentadoria combinado, certifique-se de coordenar seus perfis de risco e alocações de ativos.
Etapa 5. Planeje as despesas educacionais
Se você está planejando financiar parte ou todo o ensino superior de seu filho, é melhor começar a economizar desde o início. Comece investigando opções como planos de poupança 529, que oferecem benefícios fiscais especiais para estudantes. Fale com um consultor financeiro para saber mais e começar a economizar hoje. Se você não tem muito tempo antes de seu filho ir para a escola, analise os empréstimos e subsídios do governo, bem como a sua opção de ganhar ajuda federal para estudantes.
Parte 4 de 4: mantendo-se no caminho certo
Etapa 1. Não faça compras grandes sem discuti-las primeiro
Estabeleça um limite monetário para o que constitui uma compra "importante". Obviamente, isso será diferente entre as famílias, mas o importante é que você tem um limite definido. Para qualquer compra acima desse limite, decida que o cônjuge que fez a compra deve ter a aprovação do outro antes de prosseguir com a compra. Se algum de vocês quebrar esta regra, certifique-se de contar ao outro imediatamente. Manter a privacidade de grandes gastos é apenas procurar encrenca.
Etapa 2. Evite assumir dívidas desnecessárias
Mantenham-se no caminho certo evitando assumir dívidas em compras de médio porte, como móveis ou joias. Planeje essas compras com antecedência com seu cônjuge para que você possa combinar seus recursos e pagar o valor total da compra. Isso economizará dinheiro no pagamento de juros a longo prazo. Além disso, sempre verifique um com o outro sobre dívidas de cartão de crédito. Pode ser do seu interesse ajudar um cônjuge com o pagamento com cartão de crédito, se ela não puder pagar; A falta de um pagamento mensal prejudicará seu crédito combinado, de que você precisará se solicitar um grande empréstimo, como uma hipoteca.
Etapa 3. Use o software para monitorar suas finanças
Com todo o software de orçamento e planejamento financeiro disponível hoje, você seria um tolo se não aproveitasse essas ferramentas úteis. Para começar, tente rastrear seu orçamento mensal em uma planilha compartilhada como as disponíveis no Google Drive. Este tipo de documento permite que ambos acessem e alterem a planilha conforme necessário. Para orçamentos, existem aplicativos disponíveis como HomeBudget ou Mint, que resumem o orçamento familiar e ativos em uma interface de usuário simples.
- Existem também aplicativos para controlar a papelada financeira, como o FileThis.
- Experimente alguns desses aplicativos e decida quais funcionam para você. A maioria deles é gratuita ou de uso barato, ou pelo menos oferece um período de teste.