Como investir em um 401 (k): 12 etapas (com fotos)

Índice:

Como investir em um 401 (k): 12 etapas (com fotos)
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Anonim

Um plano 401 (k) é um programa de aposentadoria patrocinado por seu empregador que permite que você faça contribuições para suas economias de aposentadoria. Há benefícios fiscais em usar um 401 (k) para se preparar para a aposentadoria, porque suas contribuições são feitas antes de serem tributadas. Qualquer renda auferida por suas contribuições também tem imposto diferido. Invista em um 401 (k) explorando as opções disponíveis por meio de seu empregador, determinando onde investir e avaliando quanto você precisará economizar para uma aposentadoria confortável. Como regra geral, planeje economizar 10% de sua renda anual para sua aposentadoria em uma conta 401 (k).

Passos

Parte 1 de 3: Definição de metas de poupança e investimento

Invista na Etapa 1 de 401K
Invista na Etapa 1 de 401K

Etapa 1. Avalie quanto dinheiro você precisa economizar para sua aposentadoria

Nos Estados Unidos, a aposentadoria média custa cerca de US $ 740.000. No entanto, isso não significa que todas as pessoas precisarão dessa quantia exata. Considere as especificidades do seu caso: você mora em uma cidade cara ou em uma área rural barata; você planeja viajar para o exterior todos os anos ou a maioria das vezes vai ficar em casa? Se, por exemplo, você já possui uma casa e mora em um subúrbio modesto, talvez precise economizar apenas $ 400.000 USD.

  • Se você não sabe o quanto economizar, verifique uma calculadora online de aposentadoria por meio de organizações como CNN Money, Bankrate, Bloomberg, Kiplinger ou AARP.
  • Embora o planejamento de economizar quase um milhão de dólares possa parecer impossível, é um bom alvo a ser alcançado!
Invista na Etapa 2 de 401K
Invista na Etapa 2 de 401K

Etapa 2. Planeje investir US $ 19.000 por ano, se você tiver menos de 50 anos

Embora as pessoas na casa dos 20, 30 e 40 anos raramente pensem em aposentadoria, é inteligente começar a investir em uma conta 401 (k) assim que possível. Embora possa não ser viável para todos contribuir com US $ 19.000 por ano, planeje reservar o que você puder pagar. Quanto mais cedo você começar a investir na conta, mais dinheiro terá à sua disposição quando se aposentar. Dessa forma, quando você mudar para empregos melhores e com renda mais alta, poderá aumentar o valor que investe em seu 401 (k) a cada ano.

  • O Internal Revenue Service (IRS) estabelece o número máximo de indivíduos que podem contribuir para o plano 401 (k) a cada ano. Verifique o site do IRS para alterar os limites máximos de investimento, que podem mudar de um ano fiscal para o próximo.
  • Se você configurou um 401 (k) por meio de seu empregador, a empresa também pode impor limites ao seu investimento anual máximo. Converse com o administrador do plano no trabalho sobre o que a empresa permite que você contribua. Alguns empregadores podem usar uma determinada porcentagem de seu salário como um limite para sua contribuição anual 401 (k).
Invista na Etapa 3 de 401K
Invista na Etapa 3 de 401K

Etapa 3. Invista pelo menos $ 25.000 USD anualmente se você tiver 50 anos ou mais

Depois de chegar aos 50 anos - especialmente se estiver pensando em se aposentar em 10 anos - você precisa começar a reservar grandes quantias de dinheiro para a aposentadoria. Felizmente, o IRS permite que as pessoas mais velhas “recuperem o atraso” contribuindo com US $ 6.000 extras anualmente para o 401 (k). $ 22.000 é a contribuição máxima da conta para cidadãos com mais de 50 anos, então planeje investir pelo menos esse valor todos os anos.

À medida que você se aproxima da idade de aposentadoria, talvez descubra que precisa economizar mais para aproveitar o estilo de vida de aposentadoria que espera

Parte 2 de 3: Seleção de tipos de investimentos e fundos

Invista na Etapa 4 de 401K
Invista na Etapa 4 de 401K

Etapa 1. Diversifique seus investimentos distribuindo seu dinheiro

Diversificar sua conta 401 (k) significa investir seu dinheiro em muitas ações, títulos, fundos mútuos, commodities e fundos do mercado monetário diferentes. Essa estratégia permite que você expanda sua conta por meio de opções de investimento de baixo e alto risco. A diversificação também é a melhor maneira de evitar perder dinheiro quando um único investimento cai de valor, uma vez que seus outros investimentos diversos podem estar se mantendo estáveis ou até mesmo ganhando dinheiro.

  • Por exemplo, não invista todos os seus fundos 401 (k) em ações da sua empresa ou em qualquer outra empresa ou setor (como tecnologia ou petróleo). A diversificação é um elemento crucial do investimento inteligente.
  • Distribuir seu dinheiro em diferentes investimentos ajudará muito a se proteger de riscos desnecessários.
Invista na Etapa 5 de 401K
Invista na Etapa 5 de 401K

Etapa 2. Coloque dinheiro em ações e títulos para uma opção de alto risco e alta recompensa

Jogar no mercado de ações e investir em fundos voláteis pode ser arriscado, uma vez que os valores das ações podem flutuar rapidamente. No entanto, você também pode ganhar uma quantia substancial de dinheiro investindo parte de seu dinheiro do 401 (k) em ações. Se você está planejando com antecedência para sua aposentadoria - digamos, pelo menos 15-20 anos - planeje investir pelo menos 40-50% de seus fundos 401 (k) em ações e títulos.

  • As ações oferecem aos investidores a melhor chance de ganhos elevados no longo prazo, mas são mais arriscadas no curto prazo, pois podem perder muito dinheiro de uma só vez. Normalmente, quanto mais tempo você tem até a aposentadoria, mais risco você pode tolerar.
  • Se você tem apenas, digamos, 5 a 10 anos até sua aposentadoria, não dependa muito de ações. Invista apenas cerca de 20% do total de seus fundos 401 (k) em ações e guarde o restante para opções de menor risco.
Invista na Etapa 6 de 401K
Invista na Etapa 6 de 401K

Etapa 3. Invista em fundos mútuos e equivalentes de caixa para opções estáveis e de baixo risco

Vários fundos mútuos estarão disponíveis para você em seu plano 401 (k). Embora nenhum deles provavelmente lhe traga uma grande quantidade de dinheiro da noite para o dia, eles são uma boa maneira de garantir que sua conta tenha taxas de crescimento confiáveis sem muitos riscos. Ao avaliar fundos mútuos, procure retornos consistentemente altos, boa gestão de fundos e uma taxa de despesas baixa para maximizar seu investimento.

Leia o prospecto para cada fundo disponível através de seu plano para ter uma ideia se ele é adequado para seu nível de risco e metas de investimento

Invista na Etapa 7 de 401K
Invista na Etapa 7 de 401K

Etapa 4. Considere os prós e os contras de fundos individuais antes de investir

Depois de selecionar alguns tipos de fundos nos quais gostaria de investir (por exemplo, ações, títulos e fundos mútuos), você precisará avaliar cada fundo individual. Fundos fortes de qualquer tipo produzirão altos retornos financeiros e desempenho entre os 25% principais de seu grupo de pares em períodos de 3, 5 e 10 anos. O fundo também deve cobrar uma quantia baixa anualmente em comparação com fundos semelhantes.

Como as ações e os fundos mútuos são negociados publicamente, todas essas informações estão disponíveis publicamente. Verifique os sites do Wall Street Journal ou da seção “Mercados” da Investopedia para encontrar dados de fundos. Saiba mais em:

Invista na Etapa 8 de 401K
Invista na Etapa 8 de 401K

Etapa 5. Selecione uma data-alvo de fundos para evitar que você faça pesquisas detalhadas

Os fundos da data-alvo combinam ações e fundos mútuos para reunir o máximo de dinheiro na data-alvo. Descubra quando você gostaria de se aposentar e invista em 2 a 3 fundos com datas-alvo que vencem naquele ano. Por exemplo, um fundo com vencimento em 2020 investirá em fundos de baixo risco para estabilidade, enquanto um fundo com vencimento em 2050 investirá em fundos de alto risco para maximizar o crescimento.

Você também pode colocar diferentes quantias de dinheiro em fundos com datas-alvo diferentes. Por exemplo, se você planeja se aposentar em 2050, invista em “Portfólio 2020”, “Fundo de aposentadoria 2030” e “Meta para 2050”, transferindo o dinheiro investido em cada fundo para o próximo fundo com data-alvo assim que ele vencer

Parte 3 de 3: Investir com sabedoria para a aposentadoria

Invista na Etapa 9 de 401K
Invista na Etapa 9 de 401K

Etapa 1. Participe do programa de equiparação de investimentos de sua empresa

A maioria dos empregadores faz contribuições equivalentes para as contas 401 (k) de seus funcionários. Isso significa que, para cada dólar que você investe em seu próprio 401 (k), seu empregador investirá 50 centavos. Para obter o máximo dessa configuração, doe pelo menos a quantia máxima que seu empregador irá corresponder. Por exemplo, se o seu empregador corresponderá a até 6% do seu salário integral, certifique-se de que você está investindo pelo menos 6%.

  • Se você não tiver certeza de quanto dinheiro seu empregador irá doar, entre em contato com o departamento de RH para descobrir.
  • Pergunte também sobre o cronograma de aquisição de direitos do seu empregador. Isso lhe dirá quanto tempo você precisa estar com a empresa antes de poder acessar o valor total desses fundos equiparados.
Invista na Etapa 10 de 401K
Invista na Etapa 10 de 401K

Etapa 2. Peça conselhos de gerenciamento 401 (k) por meio de seu empregador

Se você estiver investindo em um plano 401 (k) por meio de seu empregador, provavelmente terá acesso a serviços de gerenciamento ou a um planejador financeiro patrocinado pelo empregador por uma pequena taxa. Entre em contato com o serviço de gerenciamento e descubra quais conselhos de investimento 401 (k) eles podem lhe dar. Investir em um 401 (k) é um processo complexo e demorado. Se você é relativamente novo em gestão de patrimônios e investimentos, não há nada de errado em pedir ajuda!

A taxa para trabalhar com serviços de gerenciamento geralmente custa cerca de 1% do seu salário total

Invista na Etapa 11 de 401K
Invista na Etapa 11 de 401K

Etapa 3. Trabalhe com seu próprio planejador financeiro para atendimento personalizado

Trabalhar com um especialista em investimentos em seu local de trabalho é útil, mas ele pode não conhecer os meandros de sua situação financeira pessoal. É aí que um planejador financeiro pessoal pode ser útil! Um planejador financeiro profissional pode avaliar suas metas de poupança, a quantidade de tempo até sua aposentadoria e sua renda, e pode ajudá-lo a incorporar seus investimentos 401 (k) em seu portfólio geral de aposentadoria.

  • Antes de trabalhar com um planejador financeiro, certifique-se de que eles sejam baseados em taxas, e não em comissões. Isso significa que você os pagará diretamente e eles não receberão uma comissão sobre sua receita de investimento.
  • Considere encontrar um consultor financeiro especializado em planos de aposentadoria autônoma. Isso significa que você terá a capacidade de investir em ativos alternativos, como imóveis, metais preciosos e criptomoeda.
Invista na Etapa 12 de 401K
Invista na Etapa 12 de 401K

Etapa 4. Não dependa exclusivamente de uma conta 401 (k) para financiar sua aposentadoria

Embora 401 (k) s sejam um ótimo tipo de conta de aposentadoria, eles não são a única opção disponível para você! Manter uma quantia generosa de dinheiro em sua conta poupança, várias contas de CD e contas de aposentadoria não 401 (k) oferecidas por seu empregador ajudará a diversificar sua combinação total de contas de aposentadoria. Investir o dinheiro da aposentadoria em contas não-401 (k) também manterá mais liquidez nas suas finanças, o que significa que você pode usá-las sempre que quiser, sem penalidades.

Os planos 401 (k) irão penalizá-lo por sacar fundos antes de você atingir a idade de 59 anos e meio. Se você colocasse todas as suas economias em uma conta 401 (k) e passasse por uma emergência médica, sofreria uma multa de 10% por tentar sacar fundos do 401 (k) prematuramente

Vídeo - Ao usar este serviço, algumas informações podem ser compartilhadas com o YouTube

Pontas

  • A menos que você esteja passando por uma emergência financeira, nunca trate sua conta 401 (k) como uma conta poupança. Embora retirar fundos do 401 (k) possa parecer “dinheiro grátis”, isso afetará negativamente o cronograma de aposentadoria e poderá atrasar seus investimentos em meses!
  • Lembre-se de que você precisará pagar impostos sobre o dinheiro em sua conta 401 (k) ao fazer um saque. Portanto, mesmo que você economize $ 1 milhão, poderá ficar com menos de dois terços disso depois de retirar os fundos.
  • Lembre-se de passar o mouse sobre o 401 (k) ao trocar de emprego. Você não quer sacar de seu 401 (k) antes de se aposentar, porque virá com multas e impostos. Depois de se qualificar para um programa 401 (k) em seu novo emprego, você pode transferir seus fundos existentes para seu novo plano.
  • Economize o máximo que seu orçamento permitir se o 401 (k) for a única maneira de economizar para a aposentadoria. Os planejadores financeiros recomendam contribuir com pelo menos 10 por cento de seu salário para o 401 (k).

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