Um planejador financeiro é alguém contratado para ajudá-lo a planejar uma meta específica, como aposentadoria ou investimentos, ou alguém que aconselha sobre vários tópicos financeiros, incluindo impostos, poupança, seguros e muito mais. Embora seja sempre aconselhável consultar um planejador financeiro antes de fazer Para tomar decisões financeiras complexas, aprender a fazer seu próprio planejamento financeiro não só permite que você entenda e controle suas finanças pessoais, mas também economize em taxas pagas a um profissional.
Passos
Parte 1 de 6: Definição de metas financeiras
Etapa 1. Determine quais são seus principais objetivos pessoais e financeiros
Antes de criar um plano financeiro sólido, você precisa ter clareza sobre seus objetivos. Os objetivos financeiros comuns incluem: planejar a aposentadoria, pagar pela educação, comprar uma casa, criar uma herança para os beneficiários ou desenvolver uma “rede de segurança” financeira para se proteger contra despesas inesperadas, desastres ou mudanças na vida.
Você pode encontrar modelos de planilhas para ajudar a definir suas metas financeiras pesquisando online
Etapa 2. Seja preciso em seus objetivos que deseja realizar
Certifique-se de que suas metas estejam de acordo com a sigla SMART. Quer dizer, sespecífico, measurable, umatangível, realista e timely.
- Por exemplo, você pode não estar economizando dinheiro e seu objetivo é economizar mais. Mudar essa meta para economizar 5% de sua renda mensal não é apenas específico, mas também mensurável (você pode facilmente dizer quando o atingiu ou não) e provavelmente alcançável em um período de tempo razoável.
- Escreva seus objetivos. Isso não apenas garante que você se lembrará deles, mas também o mantém responsável. Um bom sistema é escrever metas de curto, médio e longo prazo.
Etapa 3. Determine quanto você precisará para atingir seus objetivos principais
Para que um plano financeiro seja bem-sucedido, é essencial quantificar seus objetivos. Ou seja, pegue uma meta específica e transforme-a em uma figura monetária.
- Por exemplo, uma meta financeira comum é se aposentar aos 60 ou 65 anos. Embora seja freqüentemente declarado que 70-80% da renda atual é uma meta razoável para a renda de aposentadoria, outros sugeriram 50-60% da renda para casais, e 60- 70% para solteiros é mais razoável.
- Se você atualmente está ganhando $ 80.000 por ano e é solteiro, sua renda de aposentadoria deve ser de cerca de $ 40.000 por ano, usando o valor de 50% acima. Este seria um exemplo de tradução de uma meta (aposentar-se aos 65 anos) em um valor específico em dólares ($ 50.000 por ano de renda). Uma vez conhecido esse valor, é possível criar um plano para determinar quanto dinheiro economizado e / ou investido você precisará para complementar suas outras fontes de renda de aposentadoria para atingir a marca de US $ 50.000.
- Você pode encontrar modelos online para ajudá-lo a calcular suas necessidades de aposentadoria e outras metas.
Parte 2 de 6: Determinando sua situação financeira atual
Etapa 1. Calcule seu patrimônio líquido
O patrimônio líquido é definido como seus ativos menos ou passivos (ou o que você possui menos o que você deve). Este valor lhe dará uma noção precisa de sua posição financeira atual e pode ajudá-lo a tomar boas decisões e atingir seus objetivos. Você pode criar uma planilha simples para calcular seu patrimônio líquido ou encontrar um modelo online.
Comece criando duas colunas, uma para ativos e outra para passivos
Etapa 2. Liste seus ativos
Um ativo simplesmente se refere a qualquer coisa que você possui e pode incluir coisas como dinheiro em caixa, poupança e contas correntes, fundos de aposentadoria, imóveis, bens pessoais, investimentos, etc.
- Ao lado de cada ativo, liste o valor do ativo. Por exemplo, se você possui uma casa, liste seu valor. O mesmo se aplica a coisas como uma carteira de ações ou um carro.
- Some os valores de seus ativos individuais para encontrar o valor total de seus ativos.
Etapa 3. Liste suas responsabilidades
Uma responsabilidade refere-se a quaisquer dívidas que você tenha. Isso inclui coisas como saldo de hipoteca, dívida de cartão de crédito, empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais, etc.
Some os valores de seus passivos individuais para encontrar o valor total dos passivos
Etapa 4. Subtraia o valor total de seus passivos do valor total de seus ativos
Este número é o seu patrimônio líquido. Se o número for negativo, indica que você deve mais do que tem. Inversamente, se você tiver $ 100.000 em ativos e $ 50.000 em dívidas, seu patrimônio líquido será positivo em $ 50.000. Conforme você avança em sua plano financeiro e economizar mais, seus ativos devem aumentar (junto com mais economia), e seus passivos irão diminuir (conforme você elimina dívidas)
Parte 3 de 6: Calculando um orçamento mensal
Etapa 1. Decida criar um orçamento
Embora o patrimônio líquido forneça uma imagem de seus ativos e passivos, é ainda mais importante saber quanto dinheiro entra e sai todo mês. Isso lhe dará uma boa idéia de como você gasta dinheiro todos os meses, e ter todas essas despesas anotadas pode lhe dizer exatamente onde você pode economizar. Esta é a peça central de qualquer plano financeiro
Etapa 2. Determine suas fontes de renda
Faça uma lista de suas fontes de renda mensal (salário, pensão alimentícia, etc.). Some essas fontes para encontrar sua renda mensal total.
Etapa 3. Determine suas despesas mensais
Pode ser útil organizá-los em grupos. Por exemplo, em "Habitação", você pode incluir seu aluguel ou pagamentos de hipoteca, seguro da casa ou do locatário e serviços públicos; em “Transporte”, você pode incluir pagamentos de carro, custos de combustível, despesas de manutenção e seguro de carro. Some todas as suas despesas para encontrar o total mensal. Certifique-se de incluir despesas como entretenimento, alimentação, roupas, pagamentos com cartão de crédito, impostos e outros custos adicionais.
Etapa 4. Contabilizar despesas irregulares e variáveis
Lembre-se de que algumas despesas são “fixas” (iguais ou quase iguais a cada mês), enquanto outras são variáveis (mudam com frequência ou são irregulares). Ao fazer um orçamento, tente contabilizar despesas variáveis, incluindo aquelas que não ocorrem mensalmente.
Você pode fazer uma lista de despesas variáveis que ocorrem ao longo de um período de vários meses, somá-las e dividir essa soma pelo número de meses. Isso deixará você com um número médio de despesa variável que pode ser considerado em seu orçamento mensal
Etapa 5. Subtraia suas despesas totais de sua receita total
Se sua receita for maior do que suas despesas, você terá um resto que poderá economizar, investir ou gastar de acordo com seus objetivos financeiros. Se suas despesas forem maiores do que sua receita, reveja seu orçamento para despesas que você pode reduzir ou cortar.
- Se você ainda não sabe o valor exato de suas receitas e / ou despesas, acompanhe-as por alguns meses para ter uma ideia.
- Revise e atualize seu orçamento com freqüência. Certifique-se de adicionar quaisquer novas despesas e remover aquelas que você não tem mais.
Parte 4 de 6: economizando seu dinheiro
Etapa 1. Encontre economias
Independentemente do seu objetivo financeiro, a economia será um componente central. Quer o seu objetivo seja comprar uma casa, aposentar-se mais cedo ou pagar pela educação de um filho, economizar será o meio-chave pelo qual você realizará essa meta.
- Consulte seu orçamento para isso. Observe suas despesas mensais e descubra áreas de gastos não essenciais que podem ser cortadas. Por exemplo, se você almoça fora três vezes por mês ou compra o almoço no trabalho todos os dias, concentre-se em comer fora uma vez por mês ou levar um almoço para o trabalho.
- Olhe para o seu orçamento e decida o que é um "desejo" e o que é uma "necessidade". Olhe para a área de "desejos" para economizar. Da mesma forma, observe o que você considera "necessidades" e pergunte a si mesmo se são realmente necessidades. Por exemplo, seu telefone celular pode ser uma necessidade, mas você pode não precisar de um plano de dados de 3 GB e, em vez disso, pode sobreviver com 1 GB.
Etapa 2. Aprenda a fazer de salvar um hábito
Comece abrindo uma conta segurada em um banco de boa reputação. Os especialistas recomendam o método de "pagar a si mesmo primeiro", o que significa que a cada período de pagamento, você se compromete a reservar uma determinada quantia para economias como parte do seu orçamento. Você pode fazer um acordo com muitos bancos para retirar automaticamente uma determinada quantia de dinheiro do seu cheque de pagamento para esta finalidade.
- Economize uma quantia com a qual você se sinta confortável, de acordo com suas necessidades e despesas. A quantidade que você economiza pode aumentar (ou diminuir) com o passar do tempo. O importante é guardar alguma coisa, mesmo que seja uma pequena quantia.
- Economizar dez por cento de sua renda é um bom começo, mas poupar qualquer coisa é melhor do que nada.
- Salvar até mesmo uma pequena quantia em uma conta que rende juros (corrente, poupança, CD, etc.) será benéfico devido ao poder de capitalização. Isso significa que os juros que seu dinheiro (princípio) ganha são adicionados ao princípio com o tempo, que então rende mais juros, e assim por diante, fazendo com que o valor geral da conta cresça.
- A prática leva à perfeição. Ao economizar uma determinada quantia a cada mês, ou "pagando-se primeiro", isso se tornará automático e você aprenderá a viver sem o dinheiro economizado como se ele não estivesse lá para começar. Veja o dinheiro economizado como uma despesa essencial, assim como o aluguel ou o pagamento de hipotecas.
Etapa 3. Construir um fundo de emergência
Os especialistas recomendam reservar dinheiro suficiente para cobrir suas necessidades por pelo menos três meses como um fundo de emergência em caso de perda de emprego, doença grave, etc. Mantenha esses fundos em uma conta bancária segurada para que estejam protegidos e facilmente disponíveis quando você precisar eles.
Você também pode se proteger contra problemas financeiros fazendo um seguro adequado. Se você tiver dúvidas sobre o proprietário / locatário, saúde, vida, desemprego, invalidez ou seguro de carro, fale com o seu agente relevante
Etapa 4. Aproveite todos os benefícios de economia especial
Se houver incentivos de poupança com base no governo ou no empregador disponíveis (como para educação ou aposentadoria), considere aproveitá-los. Se o seu governo ou empregador puder contribuir para esses planos de poupança ou oferecer outros tipos de benefícios (como redução de impostos), isso pode ajudá-lo a se aproximar de seus objetivos financeiros.
Nos Estados Unidos, por exemplo, você pode ter acesso a uma conta de aposentadoria 401 (k) por meio de seu empregador, que também pode igualar uma determinada quantia de suas contribuições e aumentar o valor da conta. Da mesma forma, qualquer pessoa pode abrir uma Conta de Aposentadoria Individual (IRA), que pode ter benefícios fiscais
Parte 5 de 6: Investindo Seu Dinheiro
Etapa 1. Considere fazer investimentos
Investir é uma parte essencial da maioria dos planos financeiros, pois permite que você alcance seus objetivos financeiros com mais rapidez e com menos economia gerando retorno. É importante notar, porém, que todos os investimentos apresentam um certo grau de risco e é possível perder dinheiro.
- As áreas comuns de investimentos incluem ações, fundos mútuos, títulos, imóveis e commodities.
- Cada tipo de investimento tem um potencial de ganho, custos e riscos diferentes.
- Você pode comprar muitos tipos de investimentos (como títulos, ações e fundos mútuos) por meio de bancos, corretoras e, às vezes, diretamente de empresas, governos ou municípios.
- Muitos investimentos agora podem ser feitos inteiramente online, mas existem muitos corretores de investimentos que você pode consultar pessoalmente. As taxas para consulta cara a cara, no entanto, provavelmente serão mais altas do que as transações que você conclui on-line.
Etapa 2. Compreender os diferentes tipos de investimentos
Embora haja muitos para listar em um local, três tipos importantes de investimentos são ações, títulos e fundos mútuos.
- Uma ação se refere à propriedade de uma empresa. Ao comprar um estoque, você está efetivamente comprando uma parte de um negócio, e o valor dessa parte aumentará ou diminuirá dependendo de quantas pessoas desejam comprá-la ou vendê-la. Por esse motivo, as ações podem ser incrivelmente voláteis e, embora geralmente tenham um desempenho melhor do que qualquer outro tipo de investimento (retornando em média 8% ao ano desde 1929), também podem perder uma quantidade enorme em um ano. Por exemplo, em 2008, as ações dos EUA caíram 50%. As ações são uma boa escolha para os indivíduos que estão planejando a aposentadoria por um longo prazo.
- Títulos referem-se a um investimento em dívida. Quando você empresta dinheiro a um governo ou empresa, está comprando um título. Em troca do empréstimo do dinheiro, você receberá juros da entidade para a qual emprestou, geralmente pagos anualmente ou semestralmente. Os títulos oferecem menos risco do que as ações tradicionalmente.
- Um fundo mútuo refere-se a uma coleção de investimentos (geralmente ações), administrada por um investidor profissional. Quando você compra um fundo, está comprando a propriedade da cesta de ações e ganha ou perde dinheiro dependendo do desempenho da cesta subjacente. Os fundos mútuos são uma ótima escolha para investidores independentes, pois você se beneficia de muita diversificação e de um administrador profissional que compra, vende e administra o portfólio dependendo das condições de mercado e de sua estratégia. Existem, no entanto, taxas associadas.
Etapa 3. Determine quanto risco você pode correr
Cada tipo de investimento acarreta um nível de risco diferente e, antes de investir, é importante saber o grau de risco ao qual você está disposto a expor seu dinheiro suado.
- Consulte seus objetivos para determinar seu risco. Por exemplo, se você estiver economizando para as férias em 6 meses, investir em ações pode ser uma decisão ruim, porque as ações representam um risco maior e podem ser muito voláteis com o tempo. Isso significa que embora haja uma chance de você atingir sua meta de economia muito rapidamente com menos dinheiro economizado, também há uma chance de que você precise adiar suas férias devido aos seus investimentos caírem muito abaixo do que você investiu. ser títulos (que apresentam menor risco), ou mesmo apenas dinheiro em uma conta de poupança com juros altos.
- Uma regra geral é que quanto maior o retorno potencial, maior o risco - o que também significa que quanto menor o risco, menor o retorno potencial.
- Investimentos razoavelmente “seguros” incluem contas de poupança e títulos do Tesouro dos EUA. As ações têm potencial para maiores retornos, mas também riscos mais elevados. Os fundos mútuos ajudam a minimizar o risco, investindo em uma ampla gama de ações e títulos, e podem ser uma boa escolha para investimentos de longo prazo.
- Nunca invista o dinheiro que você precisa no curto prazo ou em itens essenciais como comida, aluguel ou gás.
Etapa 4. Escolha os investimentos apropriados
Depois de conhecer seus objetivos, compreender os tipos de investimentos e conhecer sua tolerância ao risco, você pode selecionar um tipo.
- Os estoques funcionam bem se você tem um nível de tolerância ao risco de médio a alto e está economizando para objetivos de médio a longo prazo. Por exemplo, se você está economizando para a aposentadoria, é altamente recomendável ter ações. Lembre-se de que nem todas as ações são de alto risco. Por exemplo, investir em uma pequena empresa farmacêutica (o que não é recomendado) seria um risco extremamente alto, enquanto investir em uma empresa grande e estável com fluxo de caixa estável e participação de mercado competitiva como Walmart, Wells Fargo ou Coca-Cola seria muito baixo risco.
- Se você não tem tempo, nível de conforto ou tolerância ao risco para ações individuais, considere os fundos mútuos. Eles são adequados para metas de longo ou médio prazo, como aposentadoria ou poupança para a educação de uma criança, mas são mais "interativos" e, muitas vezes, você pode apenas verificá-los anualmente ou semestralmente para ter certeza de que estão tendo o desempenho desejado. Você pode pesquisar fundos mútuos por conta própria e comprá-los por meio de um distribuidor online ou visitar seu banco local ou consultor financeiro para obter opções.
- Os títulos são adequados para indivíduos com menor tolerância ao risco, que estão mais preocupados em preservar a poupança, ao mesmo tempo que a cresce a uma taxa baixa, mas constante. É importante observar que os títulos têm lugar em qualquer carteira, e muitas vezes é aconselhável que os indivíduos entre 20 e 40 anos tenham uma alocação maior de ações e fundos mútuos, enquanto os indivíduos mais próximos da aposentadoria mudam mais para títulos para preservar a poupança. Os títulos podem ser uma forma eficaz de equilibrar sua carteira e reduzir o risco. Uma boa regra é subtrair sua idade de 100, e essa é a porcentagem que você deve manter nas ações.
Etapa 5. Diversifique seus investimentos
Nem todos os setores da economia têm um desempenho igualmente bom (ou ruim) ao mesmo tempo. Se você distribuir seu portfólio financeiro em diferentes tipos de investimentos, poderá minimizar o risco de perder seu valor geral no caso de uma ou mais partes dele "sofrerem um golpe". Este método é denominado diversificação.
Por exemplo, um plano de aposentadoria pode ser distribuído por vários tipos de investimentos, incluindo fundos mútuos, ações e contas de poupança. Nesse caso, a probabilidade de crescimento de longo prazo do fundo mútuo pode compensar a diferença se uma ação individual em que o plano de aposentadoria investe perder valor. O dinheiro em uma conta de poupança, embora renderia juros relativamente baixos, seria segurado e facilmente acessível se necessário
Parte 6 de 6: Foco na tomada de boas decisões financeiras
Etapa 1. Pense bem ao tomar decisões financeiras
O método SAVED (Parar, Perguntar, Verificar, Estimar, Decidir) é uma diretriz a seguir ao tomar decisões financeiras:
- Pare e dê-se tempo para pensar antes de tomar qualquer decisão financeira. Não seja pressionado por vendedores, corretores, etc. Diga a eles (e a você mesmo) que você quer um tempo para pensar.
- Pergunte sobre custos (impostos, taxas, manutenção, etc.) e riscos que fariam parte da decisão. Certifique-se de saber qual pode ser o pior cenário.
- Verifique todas as informações para ter certeza de que são precisas e confiáveis.
- Faça uma estimativa dos custos dessa decisão e como ela se encaixaria em seu orçamento geral.
- Decida se a decisão faz sentido para você.
Etapa 2. Seja cauteloso ao usar o crédito
Às vezes, pedir dinheiro emprestado pode ser uma escolha acertada - por exemplo, comprar uma casa, pagar pela educação ou fazer uma compra necessária. No entanto, manter dívidas - especialmente dívidas com juros altos, como cartões de crédito - reduz seu patrimônio líquido e pode retardar seu progresso no sentido de atingir algumas metas financeiras.
- Não abuse dos cartões de crédito. Tente fazer seus gastos dentro de suas possibilidades.
- Pague dívidas com juros altos o mais rápido possível. Essa pode ser a melhor estratégia para o crescimento financeiro no longo prazo, porque mesmo bons investimentos geralmente não conseguem ganhar o suficiente para compensar dívidas com juros altos.
- Se você tiver várias contas de crédito, tente pagar primeiro aquela com a taxa de juros mais alta.
Etapa 3. Busque conselhos confiáveis quando precisar
O planejamento financeiro muitas vezes pode ser autodirigido com sucesso. No entanto, se você sente que não tem tempo para pesquisar e gerenciar suas finanças, não sabe por onde começar a planejar ou se está lidando com algo inesperado (como uma herança ou doença), você deve considerar consultar com um planejador financeiro certificado.