Como calcular o seguro hipotecário (PMI): 9 etapas (com fotos)

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Como calcular o seguro hipotecário (PMI): 9 etapas (com fotos)
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Anonim

O seguro hipotecário privado (PMI) é o seguro que protege o credor no caso de inadimplência do tomador de um empréstimo residencial convencional. O seguro hipotecário geralmente é exigido quando o pagamento da entrada de uma casa é inferior a 20% do valor do empréstimo. Os pagamentos mensais do seguro hipotecário são geralmente adicionados aos pagamentos mensais do comprador.

Passos

Método 1 de 2: Cálculo do seguro hipotecário

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Etapa 1. Encontre o preço de compra

Mesmo que você esteja apenas começando a procurar uma casa, provavelmente já tem uma boa ideia sobre o preço da casa que pode pagar. O preço de compra da casa o ajudará a determinar a proporção do valor do empréstimo.

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Etapa 2. Determine a relação entre o empréstimo e o valor (LTV)

A relação empréstimo-valor é uma maneira simples para os credores e agentes de seguros calcularem quanto você pagou e quanto deve. O índice LTV é calculado pegando o valor do empréstimo que você tomou emprestado e dividindo-o pelo valor de sua propriedade. Quanto mais alto o LTV, mais custará o seguro hipotecário.

Para os fins deste artigo, vamos supor um empréstimo de $ 225.000. Digamos que você esteja comprando uma casa que custe $ 250.000 e apostou 10% na casa, ou $ 25.000. pagou apenas 10% e 90% ainda está pendente, seu empréstimo é de $ 225.000 e sua relação empréstimo-valor é de 90 por cento

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Etapa 3. Determine os termos do empréstimo

O tipo e a duração do seu empréstimo também podem influenciar o valor do seguro hipotecário. Empréstimos mais curtos exigem taxas mais baixas de seguro hipotecário. No entanto, um empréstimo de 30 anos é o período de tempo mais popular. Da mesma forma, os empréstimos fixos custam menos do que os empréstimos com taxas ajustáveis.

Se você tiver um empréstimo da Federal Housing Association (FHA), terá um tipo de seguro chamado Mortgage Insurance Premium (MIP) em vez de PMI. Este ainda é um tipo de seguro hipotecário, mas a estrutura do empréstimo é um pouco diferente. Certifique-se de ler os termos do empréstimo com atenção para entender como o MIP pode ser calculado para você

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Etapa 4. Determine a taxa de seguro hipotecário

As taxas do PMI variam, dependendo do valor da entrada e do empréstimo, de cerca de 0,3% a 1,15% do valor do empréstimo original por ano.

A maneira mais fácil de determinar a taxa é usar uma tabela no site do credor. Se você já está trabalhando com um credor, pode usar aquele que está no site do seu credor. Se você ainda não tem um credor, ainda pode encontrar uma calculadora online para estimar a taxa. Uma dessas calculadoras pode ser encontrada em mgic.com/ratefinder

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Etapa 5. Faça as contas

A boa notícia é que calcular o seguro hipotecário é fácil. Depois de saber os números, tudo o que você precisa fazer é multiplicar e dividir para determinar o valor do seguro hipotecário.

  • Primeiro, determine o valor anual do seguro hipotecário. Faça isso multiplicando o valor do empréstimo pela taxa de seguro hipotecário. Aqui, se o valor restante do seu empréstimo era $ 225.000 e a taxa de seguro hipotecário era $ 225.000 x $ 1170, então: $ 225.000 x $ 1170. O pagamento anual do seguro hipotecário seria de $ 1170.
  • Para determinar o valor do pagamento mensal, divida o pagamento anual por 12: $ 1170/12 = $ 97,50 / mês.
  • Você pode adicionar o valor do seguro hipotecário mensal ao pagamento do principal, juros, impostos e seguro para determinar o pagamento mensal total da casa.

Método 2 de 2: navegando por outros fatores

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Etapa 1. Entenda que o seguro hipotecário "cairá" se você acumular patrimônio líquido suficiente em sua casa

Você não precisa de seguro hipotecário indefinidamente. Depois de acumular 20% de patrimônio líquido em sua casa (ou seja, seu LTV é de 80%), você pode solicitar o cancelamento do seguro hipotecário.

  • Lembre-se de que os credores não cancelarão automaticamente o seguro hipotecário até que seu patrimônio atinja cerca de 22% com base na avaliação original da casa.
  • Não espere que o credor cancele o seguro para você. Faça você mesmo quando atingir uma participação acionária de 20% em sua casa. O credor precisará de um avaliador ou agente imobiliário para fazer uma avaliação antes que o seguro possa ser cancelado.
  • Se você tiver um empréstimo do FHA, precisará ter pago 22% da hipoteca antes de cancelar o seguro. Você também precisa ter feito cinco anos de pagamentos mensais antes de poder ser removido.
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Etapa 2. Saiba que sua pontuação de crédito também afetará seu seguro de hipoteca

Assim como sua pontuação de crédito afeta sua capacidade de obter aprovação para empréstimos, também pode afetar sua capacidade de obter boas taxas de seguro hipotecário. Aqueles com pontuação de crédito mais baixa podem não obter taxas tão favoráveis quanto aqueles com pontuação de crédito alta.

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Etapa 3. Compreenda que alguns credores podem renunciar ao MI por completo se o comprador concordar com uma taxa de juros mais alta

Alguns credores permitem que você compre uma hipoteca sem seguro, se você concordar em pagar mais juros durante o período do empréstimo. Em qualquer lugar de 0,75 a 1 ponto base a mais é normal, dependendo do pagamento inicial.

  • Esta é uma troca. A longo prazo, a maioria das pessoas pagará mais dinheiro, uma vez que o aumento da taxa de juros se aplica a toda a hipoteca. Novamente, o seguro hipotecário só dura até que o comprador tenha injetado capital suficiente na casa. Provavelmente, você acabará pagando mais se fizer essa troca.
  • Ao mesmo tempo, essa compensação vem com uma vantagem. Os pagamentos que você faz sobre os seus juros são dedutíveis de impostos, enquanto os pagamentos que você faz sobre os prêmios de seguro não são, a menos que você tenha feito a hipoteca depois de 1º de janeiro de 2007 e sua Receita Bruta Anual (AGI) não exceda $ 109.000. se encaixar nessa categoria, você pode reduzir seu AGI em 12 vezes o seu pagamento mensal do PMI. Então, nesses parâmetros, é dedutível.
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Etapa 4. Saiba a diferença entre seguro pré-pago e seguro mensal

Descubra se o seu credor está pedindo que você pague uma quantia adiantada ou escalonará o seu seguro em prêmios mensais.

  • Pagar seus prêmios mensalmente também tem o benefício de um custo inicial menor e são mais difíceis de esquecer.
  • Lembre-se de que você deve solicitar o cancelamento do seguro hipotecário depois de atingir uma participação acionária de 20 ou 22% em sua casa. Você pode esquecer de fazer isso se fizer um pagamento adiantado.

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