3 maneiras de gerenciar seus investimentos 401K

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3 maneiras de gerenciar seus investimentos 401K
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Vídeo: 3 maneiras de gerenciar seus investimentos 401K

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Anonim

Um 401 (k) é um plano de poupança para aposentadoria patrocinado por seu empregador. O valor de um plano 401 (k) é que ele permite que você invista dinheiro em seu fundo de aposentadoria antes que os impostos sejam retirados dele. Se você tiver um plano 401 (k), terá a opção de decidir como seu dinheiro será alocado. Em outras palavras, você pode decidir se deseja investir em ações, títulos ou no mercado monetário. Dada essa flexibilidade, muitas pessoas se perguntam como deveriam alocar seus investimentos 401 (k).

Passos

Método 1 de 3: Parte 1 de 3: Aprendendo sobre suas possibilidades de investimento

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Etapa 1. Investigue o plano 401 (k) de seu empregador

Existem diferenças significativas nos planos 401 (k), dependendo do seu empregador. Alguns empregadores contribuirão mais para o seu plano de aposentadoria do que outros, alguns fazem contribuições adicionais com base na participação nos lucros, alguns oferecem opções extensas sobre onde você investe, alguns têm um determinado período de tempo necessário para trabalhar antes de poder manter as contribuições da empresa, e algumas empresas o inscreverão automaticamente em um plano 401 (k). Dadas todas essas diferenças, comece estudando o que sua empresa oferece exatamente.

Você deve conseguir obter essas informações com o administrador do plano. Ela terá um prospecto que contém informações sobre todas as suas opções

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Etapa 2. Determine quanto dinheiro você deseja investir

A maioria dos especialistas financeiros sugere que você invista tanto dinheiro quanto puder em seu 401 (k). O dinheiro colocado em seu 401 (k) é isento de impostos até que seja retirado, sua empresa frequentemente igualará uma porcentagem de seu investimento e é dinheiro que você usará para viver quando se aposentar. Esses são benefícios tremendos e devem ser aproveitados sempre que possível.

  • No mínimo, você desejará investir o quanto for necessário para obter o valor correspondente total de sua empresa.
  • Suponha que sua empresa ofereça uma correspondência de 3%. Se você investir 3% do seu salário de $ 50.000, isso será de $ 1.500. Sua empresa investirá mais $ 1.500. Você deseja maximizar isso.
  • Outros benefícios 401 (k) incluem uma renda tributável mais baixa. Sua renda tributável no final do ano será seu salário menos contribuições de 401 (k).
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Etapa 3. Lembre-se de que existem limites para contribuições e regras que regem um plano 401 (k)

O IRS tem limites para a quantidade de dinheiro que pode ser investida anualmente e esse valor muda de ano para ano. Para 2015, os menores de 50 anos podem investir até $ 18.000,00 anualmente e os maiores de 49 anos podem investir mais $ 6.000,00 (o que é chamado de contribuição "catch up"). Seu investimento não pode exceder 100% do seu salário ou US $ 52.000,00. Por lei, você terá que pagar impostos sobre seu investimento quando ele for retirado aos 59 anos e meio de acordo com sua taxa normal de imposto de renda. O IRS impõe uma multa de retirada antecipada de 10% se os fundos forem distribuídos antes dessa idade, além dos impostos devidos.

Método 2 de 3: Parte 2 de 3: Revisão de suas opções de investimento

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Etapa 1. Descubra o que é melhor para você e estude suas opções

Depende de você decidir como seu dinheiro será investido, portanto, é importante que você tenha um papel ativo em seus investimentos. Comece familiarizando-se com os fundos mútuos que seu plano oferece. Um fundo mútuo é operado por gerentes de dinheiro e é essencialmente um grande pool de dinheiro no qual o seu dinheiro irá. Esses pools de dinheiro são investidos de diferentes maneiras, por exemplo, em ações dos EUA, títulos do tesouro, ações estrangeiras, imóveis e muito, muito mais.

Compre ações (para iniciantes), etapa 1
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Etapa 2. Pesquise os fundos mútuos em detalhes

Se você decidir escolher os fundos mútuos nos quais irá investir por conta própria, é importante que faça uma pesquisa extensa. Recomenda-se que você considere também os conselhos de profissionais. Embora cobrem uma taxa, pode valer a pena obter esse tipo de orientação.

  • As empresas de pesquisa de investimento fornecem dados abrangentes sobre uma variedade de diferentes veículos de investimento. Eles podem ser bons recursos para se informar sobre fundos específicos.
  • Decida se você quer um fundo grande ou pequeno e tenha em mente que maior nem sempre é melhor. Fundos com muito dinheiro podem ter dificuldade em apresentar novas ideias sobre como investir. Investidores responsáveis devem fechar fundos antes que fiquem muito grandes, mas tome cuidado.
  • Olhe além dos números. Se um fundo teve um bom desempenho no passado, verifique se ele ainda está sob a mesma gestão. Um gestor-chave pode ter mudado, o que significa que o fundo pode não continuar com o seu forte desempenho.
  • Reveja todas as taxas associadas ao fundo. A taxa cobrada para administrar o fundo é expressa como uma porcentagem e é conhecida como índice de despesas. Normalmente variam de 0,15% (15 pontos base ou "BPS") a até 2,00% (200 BPS). Fundos com gestão mais ativa terão uma taxa mais alta. Caso esteja interessado nesta opção, certifique-se de que vale a pena o custo extra.
  • Os especialistas sugerem procurar um fundo com um histórico de pelo menos cinco anos.
  • Procure fundos mútuos sem carga que não tenham uma taxa de vendas (comissão) além das taxas pagas dentro do fundo.
  • Escolha fundos de índice de baixo custo quando disponíveis e o desempenho seja competitivo com fundos de custo mais alto.
Compre uma ação sem um corretor da bolsa. Etapa 4
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Passo 3. Considere um fundo de aposentadoria com data prevista, se você não estiver interessado em fazer uma pesquisa extensa

Com esta opção, você não escolherá ações e títulos individuais, mas terá seu investimento administrado por profissionais; o mais importante é que o fundo de aposentadoria com data-alvo é feito sob medida para o ano em que você planeja se aposentar. Esta é uma opção simples, onde basicamente você precisa escolher o ano mais próximo de sua aposentadoria.

  • Com a opção de ano de aposentadoria, a carteira incluirá ações, títulos e outros ativos com um nível de risco adequado ao número de anos que você tem até a aposentadoria. Normalmente, maior risco no início e menor risco no final.
  • Se você selecionar esta opção, terá um bom entendimento do que está investindo. Entenda a alocação de seu investimento em particular - você está investindo em ações, títulos, dinheiro ou uma combinação deles.
  • Além disso, certifique-se de revisar todos os custos e taxas associados ao fundo.
  • Se você escolher um fundo de aposentadoria com data-alvo, evite investir em outros fundos. Todo o seu dinheiro 401 (k) irá para ele; dado que o fundo de data-alvo dispersa seu investimento entre diferentes ações e títulos, não há necessidade de diversificar ainda mais seu dinheiro.

Método 3 de 3: Parte 3 de 3: Alocando Seus Investimentos

Prepare uma Procuração, Etapa 2
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Etapa 1. Conheça o seu horizonte de tempo

Seu horizonte de tempo é a quantidade de tempo que você investirá para atingir seu objetivo específico. No caso de um 401 (k), você está investindo para sua aposentadoria. Então você vai se aposentar em meses, anos ou décadas? A resposta a esta pergunta deve moldar como você aloca o investimento em seu 401 (k).

Calcular o lucro, passo 6
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Etapa 2. Determine quanto risco você pode assumir de acordo com seu horizonte de tempo

Sempre há risco no investimento. Algumas pessoas, entretanto, podem pagar por investimentos de alto risco e alta recompensa mais do que outras. Você precisa saber quanto risco está disposto a correr. Tradicionalmente, as pessoas com menos tempo até a aposentadoria correm menos riscos do que aquelas com mais tempo.

  • Os investimentos agressivos ou de alto risco incluem ações de mercados de pequena capitalização, de pequena capitalização, orientadas para o crescimento e de fronteira. O apelo é o potencial de maior retorno no longo prazo, enquanto a compensação de risco é a maior volatilidade ao longo do caminho.
  • Os investimentos conservadores ou de risco mais baixo incluem contas do mercado monetário, certificados de depósito (CD's), títulos de alta qualidade, títulos de curto prazo ou fundos de títulos como títulos do Tesouro, notas ou títulos.
Fique Rico - Etapa 13
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Etapa 3. Diversifique seu portfólio 401K

Muitos especialistas concordam que a diversidade é o nome do jogo em investimentos. Em outras palavras, não é aconselhável colocar todo o seu dinheiro em um só lugar e é melhor colocá-lo em muitos lugares diferentes. Isso significa que você deve investir em uma combinação diversificada de ações de diversos tamanhos, países e setores, bem como títulos de diferentes qualidades, prazos e tipos.

Algumas empresas permitem que seus funcionários invistam em ações da empresa. Esteja ciente de que isso reduz a diversificação, pois investir em ações de uma empresa da qual você já depende para sua subsistência aumenta o risco geral, caso a empresa enfrente momentos difíceis ou saia do mercado

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Pontas

  • Um cronograma de aquisição de direitos é um período de tempo em que a parte contribuída pelo seu empregador na forma da empresa corresponde para se tornar totalmente sua. Uma programação comum de aquisição de direitos pode ser de 25% ao ano, de forma que, se você deixar a empresa antes do final de quatro anos, receberá apenas uma parte dos fundos.
  • Se você tiver menos de 59,5 anos de idade e parar de trabalhar para o empregador que patrocinou o seu 401 (k), você tem a opção de fazer um "rollover" do saldo da sua conta em um acordo de aposentadoria individual (IRA) ou outro 401 (k) se você começou a trabalhar para uma nova empresa que também oferece um. Fazer um rollover não cria um evento tributável, ao passo que se você aceitar uma distribuição (sacar), deverá pagar impostos comuns, bem como a multa de retirada antecipada de 10%.
  • Considere trabalhar com um planejador financeiro ou consultor de investimentos. Um profissional pode aconselhá-lo sobre quais fundos 401 (k) são suas melhores opções. As taxas que esses profissionais cobram variam, então faça sua pesquisa para determinar se você gostaria de trabalhar com um e se eles são adequados.
  • Antes de começar a economizar em seu 401 (k), primeiro certifique-se de ter economizado o suficiente em seu fundo de emergência (3-6 meses de despesas) para custos inesperados, como perda de emprego, doença, lesão, etc. Também reserve em dinheiro qualquer quantia necessária para as próximas despesas planejadas de curto prazo (compra de automóvel, entrada de uma casa, por exemplo) nos próximos 1, 3 ou até 5 anos. Quaisquer quantias com que você contribuir para o seu plano 401 (k) devem ser consideradas como de longo prazo e não devem ser retiradas até que você tenha pelo menos 59,5 anos de idade.
  • Os ativos 401 (k) são mantidos em fideicomisso, separados dos ativos de uma empresa, de modo que não possam ser usados para administrar a empresa ou reivindicados pelos credores da empresa no caso de seu empregador ter problemas financeiros.

Avisos

  • Nem todos os empregadores fornecem uma correspondência de empresa. Se o seu empregador o fizer, a correspondência da empresa pode ser removida ou reduzida.
  • Tente não fazer alterações frequentes em suas alocações 401 (k). A maioria dos fundos é cobrada quando você faz alterações e deseja dar tempo aos seus investimentos para crescer antes de movê-los. Defina-os e verifique seu desempenho uma ou duas vezes por ano para avaliar se deve reequilibrar seu portfólio.
  • Lembre-se de que nunca há garantia de que você ganhará dinheiro no seu 401 (k). Embora a maioria dos especialistas concorde que economizar para a aposentadoria mais cedo proporcionará uma boa quantidade de economia após 20 ou 30 anos, o mercado é volátil e você tem que suportar os altos e baixos do mercado ao longo dos anos.

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