A desaceleração que começou no setor imobiliário em 2007 causou uma grande desaceleração nas vendas de casas e novas construções. A fim de ajudar a combater o problema, diferentes governos e, às vezes, organizações não governamentais iniciaram programas para reduzir ou eliminar a carga exigida pelos maiores credores de adiantamentos. Isso gerou alguns programas de concessão de assistência para pagamento de entrada que estão disponíveis para os compradores de casas hoje.
Passos
Parte 1 de 3: Como obter um empréstimo
Etapa 1. Verifique seu crédito
Desde a crise financeira, os credores restringiram os padrões de crédito. Os dias de crédito ruim e empréstimos de renda não verificados acabaram. Antes de comprar uma casa ou ir ao banco ou cooperativa de crédito, tente colocar suas finanças em ordem e certifique-se de que suas contas estão em dia. Seu crédito pode ter alguns defeitos no histórico, mas é importante que o credor não veja nenhum problema recente que funcione como um alarme.
Etapa 2. Procure um credor e um empréstimo
É importante escolher o credor certo para um empréstimo à habitação. Peça referências a amigos, verifique com seu banco, cooperativas de crédito locais e pesquise credores online também.
Etapa 3. Deixe os credores competirem pelo seu negócio
Os termos do empréstimo são importantes, mas o valor da entrada, a taxa de juros, o prazo e os custos são negociáveis. Se um credor sabe que você não está fazendo compras, ele não tem um incentivo para lhe oferecer o melhor negócio.
- No mínimo, fale com pelo menos dois credores.
- Se você estiver trabalhando com um corretor de hipotecas, muitas vezes ele pode comprar credores e taxas para você. Mas lembre-se, eles geralmente são pagos com base na lucratividade do empréstimo, então peça taxas mais baixas e faça-os competir pelo seu negócio também.
- Você pode ter seu relatório de crédito e pontuação extraídos uma vez e, em seguida, usá-los para fazer compras. Embora as agências de crédito devam permitir várias consultas pelo mesmo motivo, uma compra de casa ou um empréstimo de automóvel, por exemplo. No entanto, ele apresentará menos problemas potenciais se você fornecer essas informações.
Etapa 4. Pergunte sobre a assistência para pagamento de entrada
Alguns credores não trabalham com programas de subsídio e assistência de entrada. Se você planeja buscar subsídios para pagamento de entrada, é necessário perguntar ao credor se isso apresenta algum problema. Muitas vezes, os credores precisam facilitar o processo, então você precisa de um que esteja a bordo.
Etapa 5. Seja pré-aprovado
É muito mais fácil procurar uma casa com um empréstimo pré-aprovado. O valor da pré-aprovação também garante que você mostre as casas dentro da faixa de preço certa.
Etapa 6. Descubra quanto do pagamento você precisará
Normalmente, o credor exige um pagamento inicial que é uma porcentagem da compra ou do preço de avaliação da propriedade. Pode variar de 5% a 20% com base em fatores que incluem sua pontuação de crédito, localização e taxa de juros, bem como o tipo de empréstimo.
Parte 2 de 3: Como garantir uma concessão de adiantamento
Etapa 1. Saiba mais sobre uma concessão de assistência para pagamento de entrada
Essas bolsas não são apenas para compradores de baixa renda, mas estão disponíveis para compradores que ganham de 120% a 140% da renda média da área. Estas são concessões sem compromisso disponíveis em várias fontes. Bancos como o Wells Fargo e organizações estaduais fornecem acesso a doações e assistência.
Etapa 2. Identifique as organizações que oferecem assistência no pagamento de entrada em sua área
Bancos, cooperativas de crédito, credores e agentes imobiliários são uma boa fonte de referências. Além disso, uma simples pesquisa por "concessões de pagamento" mais sua cidade e estado no Google, Bing ou outro mecanismo de pesquisa deve levar você aos recursos certos.
Você encontrará programas de assistência para concessão e entrada. Um programa de subsídio não é reembolsado e o programa de assistência ao pagamento inicial geralmente é reembolsado em algum momento. Existem menos programas de subsídios disponíveis hoje, mas eles ainda podem existir em sua área. Ambos os programas podem tornar possível a compra de sua própria casa com menos dinheiro do bolso na frente
Etapa 3. Encontre os requisitos da entidade concedente
Cada organização tem requisitos diferentes. A Ohio Housing Finance Agency (OHFA), por exemplo, exige que você se qualifique para um produto de empréstimo hipotecario OHFA. Isso exige que você escolha um credor aprovado, forneça a papelada (número da previdência social, W2s, recibos de contracheque, extratos de conta corrente e poupança) e aplique com um pedido de empréstimo. Outras agências exigem que seja um empréstimo aprovado pela Federal Housing Authority (FHA), que você seja o primeiro comprador de uma casa, um deficiente ou um recém-formado. Um exemplo de programa de assistência para adiantamento é o programa de pagamento diferido da Califórnia (CalDAP). Observe que alguns outros estados têm programas semelhantes. Ele cria um empréstimo júnior que você precisa pagar, mas os requisitos são semelhantes aos programas de concessão.
- Seja um comprador de uma casa pela primeira vez.
- Ocupar a propriedade como sua residência principal, co-mutuários não-ocupantes não são permitidos
- Os mutuários do CalHFA devem completar o aconselhamento educacional do comprador de uma casa e obter um certificado de conclusão por meio de uma organização de aconselhamento de comprador de casa qualificada.
- Sua renda deve ser inferior aos limites de renda CHDAP permitidos.
- Limites de renda CHDAP ao usar uma primeira hipoteca FHA
- Limites de renda CHDAP ao usar uma primeira hipoteca VA, USDA ou convencional
- Atender aos requisitos do credor e da seguradora / fiador da hipoteca
Etapa 4. Entenda se você está se inscrevendo para uma concessão ou assistência para pagamento de entrada
Muitos dos bancos têm outros programas que reduzem ou eliminam o pagamento de uma propriedade. O programa da Califórnia acima também não é um subsídio, pois cria um empréstimo júnior que é eventualmente reembolsado. Outras organizações têm subsídios que não são reembolsados, confirme o tipo de assistência que você poderia receber.
Etapa 5. Solicite assistência para pagamento de entrada
Todos os aplicativos variam, mas o processo geralmente é simples. Muitas das mesmas informações usadas para solicitar o empréstimo também são necessárias para solicitar uma subvenção. Você precisará mostrar pelo menos esses documentos para se inscrever.
- Recibos de pagamento
- extratos bancários
- Emprego histórico
- Declarações fiscais anteriores
Etapa 6. Use seu oficial de crédito como um recurso
A organização e seu oficial de crédito também devem ser capazes de dar uma mão e fornecer alguma orientação com a papelada. O oficial de crédito deseja encerrar seu empréstimo, pois isso faz parte da forma como ele é pago. Eles podem ser um ótimo recurso para ajudar a impulsionar o processo de assistência ao pagamento de entrada.
Etapa 7. Identificar requisitos adicionais
Em Ohio, você pode se qualificar para um produto de empréstimo OHFA. Você também pode concluir um curso gratuito de educação para compradores de imóveis, oferecido por qualquer agência de aconselhamento habitacional aprovada pelo HUD, ou Use a educação para compradores de imóveis simplificados do OHFA.
Etapa 8. Descubra quanta assistência você pode receber
Esse número pode variar de acordo com a organização concedente, sua receita, ativos e outros fatores. Fale com o representante sobre os diferentes fatores que influenciam o valor final da bolsa. Isso pode ajudar a garantir que você receba toda a assistência disponível com base nas informações corretas.
Parte 3 de 3: Finalizando o Empréstimo
Etapa 1. Selecione uma propriedade
Mesmo que você tenha sido pré-aprovado para o empréstimo, você terá que ter a casa selecionada inspecionada, avaliada e aprovada para a venda final.
Etapa 2. Entenda TODOS os custos
Isso se aplica a todos os empréstimos para habitação e subsídios de assistência. É importante olhar para o custo total da casa e do empréstimo, que inclui taxas de originação, custos de fechamento e taxa de juros, entre outros. Não tenha medo de negociar ou desistir se o custo for muito alto. Embora você tenha investido muito tempo, o credor também terá. Eles podem trabalhar com você para fechar o negócio.
Passo 3. Dê uma segunda e terceira olhada na casa e na papelada
Comprar uma casa não é algo para se tomar de ânimo leve. Certifique-se de que todos os termos do empréstimo, concessões e a casa são a decisão certa para você. A regra geral é que qualquer casa que você venda cinco anos após a compra é um negócio no qual você perdeu dinheiro, então pense nas coisas uma última vez.
Etapa 4. Assine os documentos do empréstimo e feche o pagamento da casa
Se a casa estiver certa e os termos do empréstimo forem justos, é hora de fechar e se mudar. O credor deve coordenar com a organização de assistência do subsídio para que você não tenha que fazer mais do que assinar a papelada.