Se você declarar falência, poderá perder sua conta poupança para educação (ESA). O administrador da falência determinará quais ativos pertencem à sua massa falida. Se você solicitar o Capítulo 7, o administrador fiduciário usará todos os ativos não isentos para pagar seus credores não garantidos (como empresas de cartão de crédito). Em certas situações, o seu ESA pode estar isento da herança. Caso contrário, você deve considerar seriamente entrar com um pedido de falência do Capítulo 13 ou buscar opções de não falência.
Passos
Parte 1 de 3: Verificando se você pode proteger a conta
Etapa 1. Identifique o beneficiário da conta
Verifique a designação de beneficiário em sua conta. Você pode isentar seu ESA de sua massa falida apenas se o beneficiário for um dos seguintes:
- seu filho
- seu enteado
- seu neto
- seu enteado neto
Etapa 2. Verifique quando você fez os depósitos
Alguns depósitos na ESA serão isentos, mas outros não. As seguintes regras se aplicam, portanto, verifique seu histórico de depósitos:
- Quaisquer depósitos feitos dentro de 365 dias do pedido de falência não são protegidos. Por exemplo, você pode pedir falência em 1º de julho de 2016. Se você fez depósitos em agosto de 2015, eles não estão isentos.
- Qualquer depósito feito 365 a 720 dias antes do pedido de falência está isento de até $ 6.225 por beneficiário. Se sua conta tiver dois beneficiários, $ 12.450 estão isentos.
- Qualquer depósito feito mais de 720 dias antes do pedido de falência está totalmente isento.
Etapa 3. Leia a lei estadual
Sua lei estadual pode alterar o valor que você pode isentar. Cerca de metade de todos os estados já tem proteções nos livros. Você deve se reunir com um advogado da bancarrota para discutir esse assunto.
Parte 2 de 3: Considerando suas opções
Etapa 1. Converse com um advogado da bancarrota
Você deve conversar sobre as opções disponíveis com um advogado da bancarrota qualificado. Há muitas questões que você precisa discutir, como se a lei estadual protege sua conta poupança mais do que a lei federal e se você deve pedir falência.
- Você pode obter uma referência a um advogado da bancarrota entrando em contato com a ordem dos advogados local ou estadual. Quando você tiver um nome, ligue para o advogado e peça para agendar uma consulta.
- Pergunte também quanto o advogado cobra pela consulta.
Etapa 2. Discuta se um Capítulo 13 é preferível
Em uma falência do Capítulo 13, você consegue manter sua propriedade. Você cria um plano de reembolso de três a cinco anos. No final do período de reembolso, quaisquer dívidas não pagas devidas a credores não garantidos são liquidadas (“canceladas”).
- No entanto, você deve pagar aos seus credores sem garantia uma quantia em dinheiro igual à propriedade não isenta. Isso significa que se você tem $ 15.000 que não estão isentos em um ESA, você pode manter a conta, mas deve pagar aos seus credores não garantidos $ 15.000. capaz de fazer uma falência do Capítulo 13. Em vez disso, você provavelmente teria que fazer um Capítulo 7, e o administrador pode apreender o dinheiro não isento em seu ESA.
- Converse com seu advogado da bancarrota se o Capítulo 13 é preferível a um Capítulo 7. Há muitos fatores que seu advogado precisará considerar.
Etapa 3. Identificar alternativas à falência
Talvez seja melhor você nem mesmo pedir falência - principalmente se você tiver muito dinheiro em um ESA que não esteja isento. Você deve olhar para as seguintes alternativas:
- Aconselhamento de dívidas. Você pode trabalhar com um conselheiro de dívidas para elaborar um plano para saldar seus credores. O conselheiro de dívidas pode negociar com seus credores para tentar reduzir o valor do principal ou o valor dos juros. Depois de criar um plano, você faz um único pagamento ao seu conselheiro de dívidas, que então distribui os pagamentos aos seus credores.
- Negocie por conta própria. Você também pode tentar negociar uma redução no valor devido entrando em contato com cada credor. Você será responsável por pagá-los individualmente.
- Consolide suas dívidas. Você também pode tentar consolidar suas dívidas obtendo um empréstimo ou transferindo dívidas para um cartão de crédito com juros baixos.
Etapa 4. Negocie com seus credores
Em vez de trabalhar com um conselheiro de crédito, você pode tentar negociar diretamente com os credores. Você deve se lembrar das seguintes dicas para maximizar sua vantagem:
- Mencione que você está pensando em pedir falência. Se você entrar com o processo, seus credores sem garantia podem receber muito poucos centavos apenas com dinheiro em cada dólar em muitas situações. Se você os assustar com a ameaça de falência, eles podem estar mais dispostos a lhe dar uma chance.
- Ofereça 15% da dívida inicialmente. Por exemplo, se você deve $ 40.000 em dívidas de cartão de crédito, ofereça-se para pagar $ 6.000.
- Não concorde em pagar mais de 50% da dívida total. A maioria dos credores sem garantia aceita 30-50%.
- Concorde em pagar em dinheiro, se possível. Um credor pode estar mais disposto a fechar um negócio se souber que pode obter dinheiro imediato.
- Consulte Negociar com credores para obter mais informações.
Parte 3 de 3: Relatório de sua conta poupança educacional
Etapa 1. Obtenha os formulários de falência
Se você contratar um advogado, ele poderá preencher a petição de falência e os formulários que a acompanham. No entanto, se você quiser arquivar por conta própria, poderá obter um pacote de formulários com o escrivão do tribunal. É altamente recomendável que você use um advogado. Aqueles que pedem por conta própria têm taxas muito mais baixas de aprovação para falência.
- Encontre o tribunal de falências mais próximo. Os tribunais de falências são federais e você pode encontrar os seus usando o localizador de tribunais dos Estados Unidos aqui: https://www.uscourts.gov/court-locator. Digite seu código postal e selecione “Falência” como o tipo de tribunal.
- Esses formulários também estão disponíveis no site dos Tribunais dos EUA aqui:
Etapa 2. Informe seu ESA no formulário correto
Indivíduos que entram com pedido de falência devem preencher o Anexo A / B. Você relatará o nome da instituição de sua conta poupança para educação e o valor atual na linha 24.
Etapa 3. Solicite sua isenção
Você reivindica isenções no Anexo C. Neste formulário, você precisará fornecer uma breve descrição da conta e declarar que está se referindo à linha 24 do Anexo A / B. Em seguida, você precisará declarar o valor da isenção que está reivindicando.